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百万医疗险的缺点?

摘要: 如果在投资的时候,有人告诉你可以用几百块钱撬动一个几百万的杠杆,你一定会觉得这是骗局,但是在保险领域,真的有险种可以达到1:10000的比例,例如百万医疗险。但百万医疗真的毫无缺点嘛?肯定不是的,它是存在一 ...

如果在投资的时候,有人告诉你可以用几百块钱撬动一个几百万的杠杆,你一定会觉得这是骗局,但是在保险领域,真的有险种可以达到1:10000的比例,例如百万医疗险。

但百万医疗真的毫无缺点嘛?肯定不是的,它是存在一定的局限性的,接下来就带大家一起了解百万医疗~


百万医疗是最大的骗局?

Part 1 百万医疗的意义

百万医疗可以用最低的保费,覆盖最大的费用风险,就像阿基米德说过“给我一个支点,我就能撬起地球”,我想百万医疗就是我们普通人撬动百万医疗费的支点吧!

其实百万医疗险的历史并不久,而且也是近年来才得到了逐步的规范。2015年太平的康悦/超e保开启了百万医疗的时代,2016年进入一个快车道,平安、众安、人寿等纷纷进入,百万医疗险成为中国个人医疗险保费来源最高的一个群体。


百万医疗是最大的骗局?

Part 2 百万医疗的责任

每一款百万医疗险都有自己不一样的点,今天我就给大家讲一下百万医疗险的经典责任:

经典保障背景

百万医疗险的保障范围经典描述都是中国大陆,二级以上公立医院的普通部。也就是:

1)中国大陆,是不包含港澳台的;

2)二级及以上公立医院,就涉及到大陆医疗机构的分类了。

① 按所有权性质分类:a)营利性质医院:所得收益可用于投资者经济回报;b)非营利性质医院:为社会公众利益服务而设立运营的医疗机构,不以营利为目的。

② 按医院级别区分:共有三级十等:a)三级医院:甲乙丙特等(目前还没有三级特等医院,三级甲等是最好的);b)二级医院:甲乙丙;c)一级医院:甲乙丙。

那如何判断一家医院是不是公立医院和它的等级呢,是需要去当地的卫生健康委员会官网查看的,以北京市为例,进入北京市卫生健康委员会官网,选择便民服务-医疗结构信息查询,输入想要查询的医疗机构名称就可以查看了,我查了一下协和医院的,如下图是三级公立医院,符合条件;


百万医疗是最大的骗局?

3)现在部分公立医院是有特需部和国际部的,但是百万医疗只能覆盖普通部,需要注意哦~

经典保障责任

目前市面上百万医疗产品的经典保障责任是常规的住院费用与特殊门诊费用。

1)常规的住院费用:这个是很好理解的,就是因为住院产生的费用,包含治疗费、手术费、床位费等等,但是要注意有一些小分项是有自己的要求的,例如床位费等;

2)特殊门诊:特殊门诊是指一些无需住院但花费极高的项目,主要包括① 住院前后门诊(与本次住院有关,前后30天或7天内的门诊费用);② 门诊特殊治疗:门诊癌症治疗、肾透析、器官移植门诊排异反应、门诊手术。



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扩展保障责任

为了在同质化的百万医疗险中脱颖而出,很多产品会在保障区域、特定疾病、治疗方式等方面进行保障责任的扩展,下面介绍一些常见的扩展责任。

1)保障区域的扩充:

① 部分疾病可至海外就医:例如平安e生保2020可以选择加购亚洲海外特定医疗责任;

② 医院要求为二级以上医保定点医院:例如复星联合乐享一生,注意医保定点医院不一定是公立医院的;

2)特定疾病的扩充:

① 全面或恶性肿瘤可扩展至公立医院特需部:例如安盛天平卓越守护,可选择附加;

② 特定疾病一次性给付:例如太平医保无忧2020版;

③ 特定疾病0免赔额

④ 特定疾病核保通过(甲状腺、糖尿病、高血压等)

3)治疗方式的扩充:

① 扩展质子重离子:是癌症治疗方式的一种,之后会单独写一篇癌症治疗方式的普及;

② 扩展院外用药



百万医疗是最大的骗局?

常见问题定义

1)百万医疗免赔额:免赔额就是起赔线,目前百万医疗免赔额多为5000-10000,也就是自费超过免赔额的部分才是可以赔付的;社保报销不能抵扣免赔额,多数只能用现金自费或其他商业保险报销,

2)有无社保:现在医疗险都是按有无社保分费率的,实际对于百万医疗差不了多少钱,如果有社保身份买的,但没有走社保报销就只能按比例赔付,一般是60%;所以如果是异地社保等可以直接选择无社保费率。

3)等待期:保险生效后,整体或某项责任无法报销的时间期间,一般医疗险为30-90天,有以下三种可能的描述:

① 等待期内发生的医疗费用,不予承担

② 等待期内发生的医疗费用不赔付,这个病都不赔付

③ 等待期内发生的此次医疗费用,不予承担

Part 3 百万医疗局限性

或许说到这,你已经知道百万医疗的保障责任是否适合自己了,但我还是要说一下局限性:

1)只包含住院和特殊门诊责任,且有1w元左右的免赔额,所以对相对高频的日常门诊和自费小于1w的住院(社保报销后小于1w)是不包含的,所以只有严重疾病面临高费用的适合才会用上;

2)只包含公立医院普通部:这就涉及到医疗资源的问题,尤其是一线城市这个问题就更明显,可能公立医院普通部排队住院手术要三个月甚至更久,但真的面对癌症等严重疾病的时候,你会等三个月吗?还是会花钱去国际部等呢?

3)保证续保性较差 :目前大多数百万医疗险都是一年期产品,有部分可以保证续保,但最长的也就是20年;

4)对身体状况要求较高:一些比较常见的问题也会面临除外的风险。

综上:百万医疗险解决的是基础医疗品质下非常高的医疗费用风险。

Part 4 如何挑选百万医疗

我觉得在挑选百万医疗险的时候,要考虑的问题及考虑优先级如下:

① 稳定性:稳定压倒一切,包括保证续保和医疗险公司的稳定性;

② 产品责任:合适的保险责任,与自身需求相匹配

③ 费率:最后比较相关费用,毕竟百万医疗的费用能差多少呢,300和500对我们的影响并不大。


百万医疗是最大的骗局?

今天的百万医疗就聊到这,如果适合自己的话,那就不要犹豫给自己配置一份。下期我们聊中端医疗~


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本文作者
2021-8-16 09:58
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